Πού πρέπει να επενδύσω αφού συμπληρώσω το 401(k);

Μεγαλώνοντας, μας λένε να αποταμιεύουμε για τη σύνταξη.

Έτσι, στην πρώτη μας δουλειά, ανοίγουμε ένα 401(k) και μεγιστοποιούμε τις συνεισφορές μας.

Και τώρα τι? Τώρα που καλύψαμε το ενοίκιο και την πληρωμή του φοιτητικού μας δανείου, πού πρέπει να επενδύσουμε τα υπόλοιπα από αυτά τα χρήματα; Αποθέματα? Λογαριασμός ταμιευτηρίου;

Ας διερευνήσουμε τα καλύτερα μέρη για να επενδύσετε χρήματα μετά το 401(k). Και για αρχή, ας βαθμονομήσουμε τι σημαίνει πραγματικά η «μεγιστοποίηση» των 401(k) σας για επενδυτές κάτω των 30 ετών.

Ποιο είναι το μέγιστο 401(k) το 2022;

Σύμφωνα με το IRS, οι εργαζόμενοι κάτω των 50 ετών μπορούν πλέον να συνεισφέρουν έως και 20.500 $ στα 401 (k) τους για το 2022.

Το όριο των $20.500 ισχύει για προγράμματα 401(k) και παρόμοια προγράμματα 403(b) και 457. Όσοι είναι άνω των 50 ετών μπορούν να εξοικονομήσουν επιπλέον 6.500 $ ετησίως, το οποίο ονομάζεται συνεισφορά „catch-up“.

Αυτό σημαίνει ότι εσείς και εγώ μπορούμε να κρύβουμε έως και 1.708,33 $ στα 401(k) μας κάθε μήνα. Αυτό είναι πολύ, και για το μέσο Gen Z που βγάζει μεταξύ 30.000 και 40.000 $, είναι πάρα πολύ.

Δηλαδή, δεν μπορείς να σώσεις τα παντα για τη σύνταξη — πρέπει να ζήσεις λίγο!

Ένας εναλλακτικός ορισμός της «μεγιστοποίησης» για επενδυτές κάτω των 30 ετών

Για τα περισσότερα άτομα κάτω των 30 ετών, η „μεγιστοποίηση“ των 401(k) σας μπορεί απλώς να σημαίνει ότι θα συναντήσετε τον εργοδότη σας.

Η τυπική αντιστοίχιση εργοδότη είναι 6%, που σημαίνει ότι εάν συνεισφέρετε το 6% του μισθού σας στο 401(k), ο εργοδότης σας θα το αντιστοιχίσει 1:1. Είναι βασικά δωρεάν χρήματα ή ένα μπόνους 6% που λαμβάνετε όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Λοιπόν, είτε ο ορισμός σας για τη «μεγιστοποίηση» είναι 20.500 $ ή 6%, πού πρέπει να τοποθετήσετε το υπόλοιπο επενδυτικό κεφάλαιο σας;

Πού να επενδύσετε αφού εξαντλήσετε τα 401(k) σας

Για να προλογίσουμε, δεν χρειάζεται να διαλέξετε μόνο μία από αυτές τις επιλογές και να ρίξετε τα μετρητά σας σε αυτήν. Είναι πάντα καλύτερο να διαφοροποιείτε, επομένως αντί να διαλέξετε ένα, δημιουργήστε μια σύντομη λίστα.

Ένας Roth IRA

• Πλεονεκτήματα: Περαιτέρω διαφοροποιεί τις συνταξιοδοτικές συμμετοχές σας. αναλήψεις χωρίς ποινή μετά την ηλικία των 59½ ετών
• Μειονεκτήματα: Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από $6ka ετησίως. Οι πρόωρες αναλήψεις επιφέρουν πρόστιμο 10%.
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές που βγάζουν <144.000$ που θέλουν να συνεχίσουν να συνεισφέρουν στη συνταξιοδότηση

Ο IRA είναι ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης που δεν είναι συνδεδεμένος με τον εργοδότη σας, επομένως, εφόσον πληροίτε τις προϋποθέσεις εισοδήματος, μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε αυτόν ακόμη και μετά την παραίτησή σας.

Το Roth IRA είναι ένας εξειδικευμένος τύπος IRA με πολλά οφέλη για τους νέους επενδυτές. Πρώτον, πληρώνετε φόρους για τις εισφορές σας εκ των προτέρων — όχι αργότερα όταν τις αποσύρετε — που σημαίνει ότι τα κέρδη σας αυξάνονται αφορολόγητα και μπορείτε να πληρώνετε τους φόρους σας ενώ βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο.

Και ακόμα κι αν βγάζετε πάρα πολλά χρήματα για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA (144.000 $+ το 2022), υπάρχουν ακόμα τρόποι να το αντιμετωπίσετε. Δείτε την κερκόπορτα Roth IRA.

Εν ολίγοις, το Roth IRA είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να αποθηκεύσετε επιπλέον χρήματα εάν έχετε μεγιστοποιήσει τη συνεισφορά του εργοδότη σας στο 401(k) σας, αλλά εξακολουθείτε να θέλετε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση.

Διαβάστε περισσότερα:

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής

• Πλεονεκτήματα: Φτηνό όταν είστε κάτω των 30 (~15 $/μήνα). μπορεί να προσφέρει χρήματα που θα αλλάξουν τη ζωή στα εξαρτώμενα άτομα σας
• Μειονεκτήματα: Τα ποσοστά εκτοξεύονται γρήγορα για τους καπνιστές, τους αλεξιπτωτιστές και άλλους παράγοντες κινδύνου
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές με εξαρτώμενα άτομα (παιδιά, οικογένεια κ.λπ.)

Η ασφάλιση ζωής είναι εξαιρετικά φθηνή όταν είστε νέοι και υγιείς, και για επενδυτές κάτω των 30 ετών με εξαρτώμενα άτομα (δηλαδή, άτομα που εξαρτώνται από εσάς για εισόδημα), είναι μια ασυνήθιστη αγορά αφού ολοκληρώσετε το μέγιστο των 401(k).

Για περίπου 15 $ το μήνα, μπορείτε να έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο 10 ετών, 250.000 $ που μπορεί να βοηθήσει τα εξαρτώμενα μέλη σας να πληρώσουν για την κηδεία σας και να καλύψουν χρόνια χαμένων μισθών.

Τώρα, λέγοντας ότι, τα ασφάλιστρα ζωής αυξάνονται αρκετά γρήγορα εάν έχετε ορισμένους παράγοντες κινδύνου. Οι καπνιστές, για παράδειγμα, πληρώνουν περισσότερο από τριπλάσιο τι πληρώνουν οι μη καπνιστές. Το ίδιο και οι αλεξιπτωτιστές (αν μπορείτε να ασφαλιστείτε εξαρχής).

Αλλά αν έχετε εξαρτώμενα άτομα και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ασφάλιση ζωής, είναι μια εξαιρετική «επένδυση» που πρέπει να κάνετε αφού έχετε μεγιστοποιήσει τα 401 (k).

Διαβάστε περισσότερα:

δεσμεύω

• Πλεονεκτήματα: Μηδενικός κίνδυνος. υψηλό ενδιαφέρον σε περιόδους υψηλού πληθωρισμού
• Μειονεκτήματα: Ανώτατο όριο στα 10.000 $ (συν 5.000 $ με τη φορολογική σας δήλωση). κλειδωμένος για λεπτό. ένας χρόνος
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές που θέλουν να προστατεύσουν τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις τους από τον πληθωρισμό

Νέος στα ομόλογα; Εδώ είναι μια γρήγορη περίληψη.

Βασικά, η αγορά ενός ομολόγου είναι σαν να παίζεις τον ρόλο του δανειστή σε μια εταιρεία, μια πόλη ή ακόμα και την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Ως ευχαριστώ για το δάνειο, σας πληρώνουν κανονικούς τόκους. Γι‘ αυτό στους ηλικιωμένους αρέσουν τα ομόλογα — χαμηλό ρίσκο και κανονικό εισόδημα.

Αλλά τα ομόλογα αποταμίευσης της σειράς I (ομόλογα I για συντομία) είναι ειδικοί τύποι ομολόγων που ταιριάζουν με το ποσοστό πληθωρισμού. Βασικά, αγοράζετε έως και 10.000 $ από αυτά τα ομόλογα απευθείας από την κυβέρνηση και σας εγγυώνται έξι μήνες με συγκεκριμένο επιτόκιο κοντά ή κοντά στον πληθωρισμό.

Και δεδομένου ότι ο πληθωρισμός ήταν τόσο υψηλός το 2022, το επιτόκιο ομολόγων I έως τον Οκτώβριο του 2022 ήταν 9,62%. Μέχρι να το διαβάσετε αυτό, θα έχει επαναφερθεί — πιθανότατα ακόμα εξαιρετικά υψηλό.

Όσον αφορά τα μειονεκτήματα, τα ομόλογα I είναι κλειδωμένα για ένα χρόνο. Και αν αποσύρετε μεταξύ ενός και πέντε ετών, θα επιβαρυνθείτε με ποινή που ισοδυναμεί με τόκους τριών μηνών.

Αλλά ακόμα και μετά τη φορολογία και την ποινή, εάν επενδύσετε έως και 10.000 $ σε ομόλογα I για ένα χρόνο, το καθαρό σας επιτόκιο θα πρέπει να είναι περίπου 7% — εγγυημένη.

Αυτό είναι δύσκολο να ξεπεραστεί και κάνει τα ομόλογα I ιδανικά για νέους επενδυτές που θέλουν να προστατεύσουν τις αποταμιεύσεις τους από τον πληθωρισμό και δεν τους πειράζει να χάσουν την πρόσβαση σε αυτά για ένα χρόνο.

Λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (HYSA)

• Πλεονεκτήματα: Ρύθμιση σε δύο λεπτά. μηδενικός κίνδυνος. τα κεφάλαια παραμένουν προσβάσιμα· ορισμένοι έχουν μπόνους εγγραφής
• Μειονεκτήματα: Χαμηλά επιτόκια
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές που θέλουν οι αποταμιεύσεις τους να παραμείνουν προσβάσιμες, αλλά να κερδίζουν λίγους τόκους

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μεγιστοποιήσει τα 401(k), αλλά δεν είστε έτοιμοι να κλειδώσετε άλλα χρήματα. Ίσως εξοικονομείτε χρήματα για ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο ή απλά θέλετε ένα ταμείο για τις βροχερές μέρες στο οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση το συντομότερο δυνατό χωρίς κυρώσεις ή έγγραφα.

Εσείς ξέρω δεν θα κερδίσετε τόσους τόκους με αυτόν τον τρόπο, αλλά είστε εντάξει με αυτό.

Εάν είστε εσείς, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (HYSA) μπορεί να είναι τέλειος. Όπως υποδηλώνει το όνομα, ένα HYSA προσφέρει υψηλότερο επιτόκιο από τον μέσο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας (σκεφτείτε ~2% έναντι 0,1%) και σας επιτρέπει πάντα να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας όποτε θέλετε. Αν μη τι άλλο, ορισμένα HYSA έχουν γενναιόδωρα όρια ανάληψης, όπως «μόνο» 10 το μήνα.

Το μειονέκτημα της τοποθέτησης των χρημάτων σας μετά το 401(k) σε ένα HYSA είναι ότι απλά δεν θα κερδίσετε μεγάλο ενδιαφέρον. Σε τελική ανάλυση, το 2% είναι πολύ χαμηλότερο από το ποσοστό του πληθωρισμού, επομένως τεχνικά θα χάνετε χρήματα.

Αλλά ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν μπόνους 150 $, 200 $, μερικές φορές ακόμη και 500 $ εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο (συνήθως μεταξύ 10.000 $ και 30.000 $).

Έτσι, εάν θέλετε τα χρήματά σας να κερδίσουν χρήματα αλλά δεν είστε έτοιμοι να εγκαταλείψετε την πρόσβαση σε αυτά, ένα HYSA θα μπορούσε να είναι τέλειο.

Διαβάστε περισσότερα: Οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA)

• Πλεονεκτήματα: Μπορεί να μειώσει το κόστος της ιατρικής περίθαλψης. ο εργοδότης μπορεί να αντιστοιχίσει εισφορές όπως 401(k)
• Μειονεκτήματα: Μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για εξειδικευμένες ιατρικές δαπάνες. δεν μπορεί να δημιουργήσει τόκο με το επιτόκιο άλλων επενδύσεων
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές με υψηλά εκπιπτόμενα προγράμματα υγείας (HDHPs) που θέλουν ένα ταμείο βροχερής ημέρας για ιατρικά έξοδα

Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA) είναι σαν ένας εξειδικευμένος λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης μόνο για υγειονομική περίθαλψη. Εάν διαθέτετε Πρόγραμμα Υγείας Υψηλής Έκπτωσης, δηλαδή ασφάλιση υγείας με έκπτωση μεγαλύτερη από 1.400 $ για άτομα ή 2.800 $ για οικογένειες, πληροίτε τις προϋποθέσεις για να ανοίξετε ένα HSA.

Τα HSA δημιουργούν ενδιαφέρον και μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 3.650 $ ή 7.300 $ ετησίως για ατομικά/οικογενειακά προγράμματα, αντίστοιχα. Στη συνέχεια, απλά αφήνετε το HSA σας να καθίσει και να μαγειρεύει μέχρι να το χρειαστείτε για να καλύψετε εκπτώσεις, συνπληρωμή, συνασφάλιση ή άλλα κατάλληλα ιατρικά έξοδα.

Στο τέλος, η κατοχή ενός HSA μπορεί να είναι ένα μεγάλο ανακούφιση από το άγχος για νέους επενδυτές με υψηλές εκπτώσεις.

Διαβάστε περισσότερα: Πώς να επιλέξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας

Ταμεία δείκτη

• Πλεονεκτήματα: Εγγενώς ποικιλόμορφο. κερδίστε κατά μέσο όρο 10% APY. σας επιτρέπει να επενδύσετε σε ολόκληρη την αγορά με ένα μόνο κλικ
• Μειονεκτήματα: Η δυνητική ανοδική πορεία περιορίστηκε βασικά γύρω στο 25%. χρειάζεται ακόμα κάποια έρευνα
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές που θέλουν να επενδύσουν σε μετοχές αλλά δεν ξέρουν ποια να επιλέξουν

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μεγιστοποιήσει τα 401(k) σας και είστε έτοιμοι να βάλετε τα υπόλοιπα στο χρηματιστήριο. Εξάλλου, εκεί είναι τα πραγματικά χρήματα — και πώς πλουτίζουν οι πλούσιοι.

Αλλά μόλις ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας, τώρα τι; Ποιες μετοχές επιλέγετε; Δεν μπορείτε απλά να κάνετε κλικ σε ένα κουμπί για να… επενδύσει στο χρηματιστήριο και να τελειώσει με αυτό;

Σίγουρα μπορείτε, και στην πραγματικότητα πολλοί επενδυτές —ακόμα και επαγγελματίες— επενδύουν. Ονομάζονται index funds και έχουν σχεδιαστεί για να παρακολουθούν την απόδοση ενός ολόκληρου δείκτη, όπως ο S&P 500 ή ο NASDAQ. Έτσι, όταν αγοράζετε μετοχές ενός αμοιβαίου κεφαλαίου δείκτη, ουσιαστικά επενδύετε σε ολόκληρο το χρηματιστήριο ταυτόχρονα.

Αν ψάχνετε για μια μετρίως ασφαλή επένδυση που μπορεί να προσφέρει τρόπο, πολύ υψηλότερες αποδόσεις από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου (σκεφτείτε 10% έναντι 2%), σκεφτείτε να αγοράσετε κάποια κεφάλαια δείκτη.

Διαβάστε περισσότερα: Γιατί τα κεφάλαια ευρετηρίου κοστίζουν λιγότερο, μειώνουν τον κίνδυνο και σας κάνουν καλύτερο επενδυτή

ETF και αμοιβαία κεφάλαια

• Πλεονεκτήματα: Χαμηλότερος κίνδυνος από την αγορά μεμονωμένων μετοχών. βολικός τρόπος για να αγοράσετε σε μια ολόκληρη βιομηχανία ταυτόχρονα
• Μειονεκτήματα: Υψηλότερος κίνδυνος και απαιτεί περισσότερη έρευνα από τα κεφάλαια δεικτών. ορισμένα αμοιβαία κεφάλαια έχουν υψηλούς δείκτες εξόδων (διαβάστε: προμήθειες)
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές με μέτρια ανοχή κινδύνου που γνωρίζουν σε ποιους κλάδους θέλουν να επενδύσουν

Πριν επενδύσετε σε οτιδήποτε πιο επικίνδυνο από τα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών, σας βοηθά να ελέγξετε την ανοχή σας στον κίνδυνο. Εξάλλου, δεν θέλεις να επενδύσεις σε κάτι τόσο ριψοκίνδυνο που να σε κρατάει ξύπνιο το βράδυ!

Τώρα, αν μπορείτε να διασκεδάσετε λίγο, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε τα μετρητά σας μετά το 401(k) σε ETF (θα εξηγήσω λίγο τα αμοιβαία κεφάλαια). Τα ETF, ή τα αμοιβαία κεφάλαια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήριο, είναι πακέτα μετοχών που μοιράζονται ένα κοινό θέμα. Μπορεί να βρείτε ETF ηλεκτρικών οχημάτων, ETF ακινήτων, ακόμη και ETF που παρακολουθούν εταιρείες που λαμβάνουν ασυνήθιστο αριθμό αναφορών στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης.

Τα αμοιβαία κεφάλαια είναι σαν τα ETF που διαχειρίζονται ενεργά, πράγμα που σημαίνει ότι μια ομάδα επαγγελματιών επενδυτών κινείται ενεργά γύρω από τις επενδύσεις στο εσωτερικό.

Φυσικά, η επιλογή του σωστού ETF ή αμοιβαίου κεφαλαίου απαιτεί λίγο περισσότερη έρευνα από τα κεφάλαια ευρετηρίου. Πρέπει να γνωρίζετε σε ποιες βιομηχανίες, τεχνολογίες ή περιοχές του πλανήτη θέλετε να επενδύσετε. Αλλά αν επιλέξετε τις σωστές, το δυναμικό ανάπτυξης μπορεί να είναι πολύ υψηλότερο από τα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών — ενώ εξακολουθεί να είναι χαμηλότερος κίνδυνος από μεμονωμένες μετοχές.

Διαβάστε περισσότερα: Πώς να επενδύσετε σε ETF

Μετοχές μεγάλης αξίας

• Πλεονεκτήματα: Εύκολη αγορά και πώληση. θεωρείται ασφαλέστερο από τα κανονικά αποθέματα· απεριόριστες δυνατότητες ανάποδα? έχετε μια εταιρεία που θαυμάζετε
• Μειονεκτήματα: Υψηλότερος κίνδυνος από τα αμοιβαία κεφάλαια δεικτών ή τα ETF. Οι μετοχές μπορεί να πέφτουν απροσδόκητα
• Το καλύτερο για: Νέοι επενδυτές με υψηλή ανοχή κινδύνου και το χρόνο/πάθος που απαιτείται για την έρευνα μετοχών

Τέλος, εάν διαθέτετε μετρητά μετά το 401(k) και θέλετε να επενδύσετε με τρόπο που να κερδίσετε τα περισσότερα χρήματα, σκεφτείτε να αγοράσετε μετοχές μετοχών blue chip.

Οι Blue chips είναι εταιρείες που τείνουν να αναπτύσσονται με γρήγορο, σταθερό και αξιόπιστο ρυθμό. Εταιρείες όπως η Microsoft, η Google και η Apple θεωρούνται blue chip εδώ και δεκαετίες.

Τώρα, παρόλο που αυτές οι εταιρείες τείνουν να αναπτύσσονται σταθερά και να ανταμείβουν τους μετόχους, έχουν και τις πτώσεις τους. Η Meta Platforms Inc (γνωστή και ως Facebook) είναι ένα blue chip που διανύει μια αβυσσαλέα χρονιά, καθώς οι επενδυτές απλώς δεν συμμερίζονται τον ενθουσιασμό του Zuckerberg για το metaverse.

Γι‘ αυτό η επένδυση σε blue chip δεν σημαίνει πάντα ότι θα βγάλεις χρήματα. Μπορεί να χρειαστεί λίγη έρευνα και ανάγνωση κάποιων τριμηνιαίων αναφορών κερδών, επίσης, για να διαλέξετε ποιες blue chip πιστεύετε ότι θα συνεχίσουν να αυξάνονται.

Και αν αυτό αρχίζει να ακούγεται σαν υπερβολική δουλειά, γιατί όχι ένα blue chip ETF;

Περίληψη

Όταν πρόκειται για τα υπόλοιπα μετρητά για τον μήνα, το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι τίποτα. Εάν βρίσκεται στον τραπεζικό λογαριασμό σας, θα χάσει απλώς την αξία του από τον πληθωρισμό και μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να το ξοδέψετε.

Βάλτε αυτά τα χρήματα στη δουλειά! Μην το αφήνετε να ζει χωρίς ενοίκιο — πασπαλίστε το σε ταμεία ευρετηρίου και έναν HYSA, και ίσως ακόμη και έναν άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης για κάποια ποικιλομορφία. Εξάλλου, οι ανατοκισμοί και ο χρόνος είναι όλα όσα χρειάζεστε για να γίνετε οικονομικά ανεξάρτητοι.

Διαβάστε περισσότερα: