Πρέπει να αγοράσετε ή να νοικιάσετε το επόμενο σπίτι σας;
November 8, 2022
Δεν υπάρχει εύκολη απάντηση στο αν πρέπει να νοικιάσετε ή να αγοράσετε. Εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: την ηλικία σας, τα οικονομικά σας, τη γειτονιά σας, τα μελλοντικά σας σχέδια και την τρέχουσα αγορά ακινήτων, για να αναφέρουμε μόνο μερικά.
Η ενοικίαση μπορεί να είναι η σωστή κίνηση για άτομα στις κατάλληλες συνθήκες — για παράδειγμα, εκείνους που δεν σκοπεύουν να μείνουν εκεί που είναι για πολύ καιρό ή που ζουν σε μια ακριβή πόλη όπου οι τιμές των κατοικιών είναι απλώς απρόσιτες.
Η αγορά ενός σπιτιού, από την άλλη πλευρά, είναι εξαιρετική για κάποιον που σκοπεύει να εγκατασταθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, που δεν θέλει να είναι υπόχρεος στις ιδιοτροπίες ενός ιδιοκτήτη και που δεν τον πειράζει να κάνει τυπικές επισκευές.
Είναι εύκολο να δεις μια πληρωμή στεγαστικού δανείου στο Zillow και να σκεφτείς, „Ω, φίλε, η αγορά θα ήταν πολύ φθηνότερη!“ Και, μακροπρόθεσμα, μπορεί να είναι. Ωστόσο, βραχυπρόθεσμα, πρέπει να ληφθούν υπόψη χρεώσεις, φόροι και τόκοι στεγαστικών δανείων.
Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν από την αγορά ή την ενοικίαση
Εάν θέλετε έναν γρήγορο, απλό τρόπο σύγκρισης αγοράς και ενοικίασης, δοκιμάστε την αριθμομηχανή αγοράς και ενοικίασης.
Θα σας δείξει πόσο καιρό πρέπει να μείνετε στο σπίτι σας για να ξεπεράσετε τα ίσα, σε αντίθεση με το πόσο καιρό θα έπρεπε να μείνετε πριν το αγοράσετε θα ήταν η καλύτερη επιλογή.
Αλλά ας αναλύσουμε όλα τους παράγοντες (κόστος και όχι μόνο) που πρέπει να υπεισέλθουν στη συζήτηση για το ενοίκιο έναντι της αγοράς.
Συνολικό κόστος (πλεονέκτημα: ισοπαλία)
Υπήρχε μια εποχή που οι άνθρωποι νοίκιαζαν σχεδόν επ‘ αόριστον, επειδή ήταν πάντα φθηνότερο από το να αγοράσουν.
Αγόρι, πόσο άλλαξαν οι καιροί.
Σήμερα, ο εθνικός μέσος όρος ενοικίου για ένα διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων είναι 2.054 $. Αλλά κοιτάζοντας την απλή αριθμομηχανή υποθηκών μας, εάν μπορούσατε να εξασφαλίσετε μια υποθήκη με 5% σε ένα σπίτι 300.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας συν την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) θα ήταν μόλις 1.949,42 $.
Εκτός από το κόστος μιας προκαταβολής, η αγορά είναι πιο προσιτή από την ενοικίαση περίπου τα δύο τρίτα των αγορών κατοικίας.
Το μειονέκτημα της αγοράς, φυσικά, είναι ότι θα πρέπει να κάνετε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή για να κερδίσετε μια προσφορά σε μια ανταγωνιστική αγορά. Επιπλέον, θα είστε έτοιμοι για όλη τη δική σας συντήρηση.
Αλλά το πλεονέκτημα είναι ότι θα δημιουργήσετε ίδια κεφάλαια. Αυτή η προκαταβολή των 30.000 δολαρίων δεν εξαφανίζεται απλώς στα ταμεία κάποιων τραπεζιτών – είναι η δική σας επένδυση στο σπίτι σας, που είναι ένα αξιόλογο περιουσιακό στοιχείο.
Έτσι, όταν πρόκειται μόνο για μηνιαίες πληρωμές, η αγορά και η ενοικίαση είναι ουσιαστικά ασυναγώνιστες. Γι‘ αυτό θα θελήσετε να εξετάσετε άλλους παράγοντες για να βρείτε τη λύση που ταιριάζει καλύτερα στα οικονομικά σας και τον τρόπο ζωής σας.
Συντήρηση (πλεονέκτημα: ενοικίαση)
Η συντήρηση είναι ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα που έχουν οι ενοικιαστές έναντι των αγοραστών.
Με απλά λόγια, οι ενοικιαστές πρέπει να προϋπολογιστούν περίπου 0 $ ετησίως για επισκευές και συντήρηση. Αυτό συμβαίνει επειδή οι ιδιοκτήτες – όχι οι ενοικιαστές – είναι νομικά υπεύθυνοι για τη διατήρηση του ακινήτου σε καλή κατάσταση.
Φυσικά, οι ενοικιαστές μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν για συντήρηση εάν:
- Εσείς ή οι καλεσμένοι σας βλάπτετε την ιδιοκτησία
- Καταστρέφεις το δικό σου το δικό πράγματα (κουρτίνες, συσκευές κ.λπ.)
- Ο ιδιοκτήτης σας αρνείται ή σέρνει τα πόδια του στις επισκευές
Στην περίπτωση του αρ. 3, ορισμένες πολιτείες όπως η Γεωργία έχετε νόμους που σας επιτρέπουν να αφαιρέσετε το κόστος συντήρησης από τον έλεγχο ενοικίου σας. Θα συνιστούσα να διαβάσετε τα Δικαιώματα Ενοικιαστών της πολιτείας σας, ώστε να γνωρίζετε τι να κάνετε εάν προκύψει μια δύσκολη κατάσταση.
Αλλά γενικά, οι ενοικιαστές δεν θα πρέπει να ανησυχούν για το κόστος συντήρησης ρουτίνας.
Εάν αγοράσετε, ωστόσο, το 100% όλης της τακτικής συντήρησης είναι δική σας. Ούτε ο ενυπόθηκος δανειστής σας νοιάζεται αν χαλάσει ο φούρνος ή το κλιματιστικό σας. Συνολικά, οι νέοι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να έχουν προϋπολογισμό τουλάχιστον 1 $ ανά τετραγωνικό πόδι σε τακτική ετήσια συντήρηση.
Μπορείτε να εξοικονομήσετε λίγα χρήματα και ακόμη και να προσθέσετε αξία στο σπίτι σας διδάσκοντας στον εαυτό σας μερικά εύκολα DIY, αλλά η ουσία είναι η εξής:
Εάν αγοράσετε ένα σπίτι, εσείς θα πληρώνουν τουλάχιστον ένα ζευγάρι ευρώ το χρόνο σε τακτική συντήρηση. Έτσι, αν προτιμάτε την ηρεμία να αφήσετε κάποιον άλλο να πληρώσει το λογαριασμό, η συνέχιση της ενοικίασης μπορεί να είναι η κίνηση.
Σταθερότητα και αίσθηση ριζωμένης (πλεονέκτημα: αγορά)
Η ιδιοκτησία σπιτιού μπορεί να είναι ακριβή, αλλά εξακολουθεί να έχει ένα ανεκτίμητο πλεονέκτημα: όσο πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο εγκαίρως, κανείς δεν μπορεί ποτέ να σας διώξει. Το σπίτι σου είναι δικό σου. Καλά, ποτέ δεν χρειάζεται καν να αφήσετε κανέναν να μπει αν δεν το θέλετε (εκτός αν έχει ένταλμα).
Αντίθετα, οι ενοικιαστές δεν είναι εγγυημένοι ότι η θέση τους θα είναι διαθέσιμη το επόμενο έτος. Ακόμα κι αν είστε πρότυπο ενοικιαστή που πληρώνει πάντα το ενοίκιο εγκαίρως, ο ιδιοκτήτης σας μπορεί απλώς να θέλει το ακίνητό του πίσω το επόμενο έτος για να το πουλήσει ή να το καταλάβει προσωπικά.
Έτσι, αν σας αρέσει η ιδέα να φυτέψετε τις ρίζες σας, να σφυρηλατήσετε πράγματα στον τοίχο και να μην χρειαστεί να μετακινηθείτε ποτέ ξανά ακούσια, η αγορά παίρνει το κέικ.
Ευελιξία (πλεονέκτημα: ενοικίαση)
Από την άλλη πλευρά των πραγμάτων, ίσως βλέπετε να έχετε μια μόνιμη διεύθυνση ως μειονέκτημα.
Εάν νοικιάσετε, μπορείτε πάντα να τερματίσετε τη μίσθωση, να πουλήσετε το 90% των αντικειμένων σας και να ταξιδέψετε σε όλο τον κόσμο με ένα κορδόνι.
Εάν αγοράσετε, ωστόσο, θα είστε πιο δεμένοι. Μπορείτε ακόμα να ταξιδέψετε αν θέλετε, αλλά θα πρέπει να πληρώνετε την υποθήκη και τη συντήρηση κάθε μήνα για όσο διάστημα είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού.
Εκτός από τα ταξιδιωτικά σχέδια, το να έχεις σπίτι είναι επίσης πιο δύσκολο όταν δεν έχεις σταθερή δουλειά. Καλό, εξαγορά ένα σπίτι είναι πιο δύσκολο αφού ο δανειστής σας θα θέλει να δει σταθερό, σταθερό εισόδημα. Και ακόμα κι αν το κάνετε, η αγορά μπορεί να μην είναι ιδανική αν δεν είστε σίγουροι ότι σας αρέσει η δουλειά/η πόλη σας.
Εν ολίγοις, η ενοικίαση είναι καλύτερη όσο είστε ακόμα στο στάδιο της «εξερεύνησης» της ζωής.
Σταθερές πληρωμές (πλεονέκτημα: αγορά)
Το άλλο πλεονέκτημα της αγοράς ενός σπιτιού με ένα παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι ακριβώς αυτό: οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι σταθερές. Θα έχετε την ίδια πληρωμή στεγαστικού δανείου κάθε μήνα για 30 χρόνια. Θα πληρώσετε 1.846,17 $ τον Μάρτιο του 2023 και τον Μάρτιο του 2053.
Αν το σκεφτείτε, οι μηνιαίες πληρωμές σας σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου στην πραγματικότητα πήγαινε κάτω στο περασμα του χρονου. Ο ίδιος ο αριθμός δεν θα μειωθεί, αλλά οι πληρωμές θα γίνουν ευκολότερες λόγω του πληθωρισμού και του αυξανόμενου εισοδήματός σας.
Δυστυχώς, οι ενοικιαστές σε όλο τον κόσμο γνωρίζουν πολύ καλά ότι το ενοίκιο δεν παραμένει το ίδιο. Αντίθετα, οι τιμές των ενοικίων στις περισσότερες μεγάλες πόλεις αυξήθηκαν κατά 30% ή περισσότερο φέτος. Στο Ώστιν του Τέξας, η μέση τιμή ενός υπνοδωματίου αυξήθηκε κατά 108,2%.
Έτσι, αν η σκέψη να έχετε μια σταθερή, αδιάβροχη πληρωμή στέγασης σας αρέσει, η αγορά είναι σίγουρα ο καλύτερος τρόπος – ειδικά όταν ο πληθωρισμός ενοικίων είναι τόσο υψηλός.
Απαιτούμενο κεφάλαιο εκ των προτέρων (πλεονέκτημα: ενοικίαση)
Ίσως το κύριο μειονέκτημα στην αγορά είναι ότι πρέπει να κάνετε μια συνολική προκαταβολή.
Stavros Halkias αστεία ότι η ζωή των παλαιότερων γενεών ήταν τόσο εύκολη, «θα μπορούσες να κερδίσεις ένα σπίτι σε ένα καρναβάλι τότε». Το 2000, η διάμεση τιμή κατοικίας ήταν 119.600 $, ή τριπλάσια από το μέσο εθνικό εισόδημα των 42.418 $.
Σήμερα, η μέση τιμή κατοικίας είναι 348.079 $ ενώ το διάμεσο εισόδημα δεν έχει αλλάξει.
Ευτυχώς, τα ειδικά στεγαστικά δάνεια, όπως ένα δάνειο της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA) επιτρέπουν στους αγοραστές σπιτιού για πρώτη φορά να καταβάλλουν μόλις 3,5%, εφόσον έχουν ένα αξιοπρεπές πιστωτικό σκορ στη δεκαετία του 600. Εάν εγκριθεί για δάνειο FHA, δεν χρειάζεται επίσης να πληρώσετε PMI, κάτι που είναι ωραίο.
Δύο πράγματα όμως:
- Το 5% ενός σπιτιού 300.000 $ εξακολουθεί να είναι 10.500 $ μετρητά
- Οι προσφορές με δάνεια FHA δεν είναι τόσο ελκυστικές για ορισμένους πωλητές
Μην με παρεξηγείτε. Εάν η αριθμομηχανή προσιτής τιμής του σπιτιού μας λέει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σπίτι που θέλετε, ένα σπίτι είναι μια εξαιρετική επένδυση που θα εκτιμηθεί μακροπρόθεσμα και θα σας εξοικονομήσει χρήματα από το αυξανόμενο ενοίκιο.
Αλλά θα πρέπει ακόμα να βάλετε χρήματα μεταχειρισμένου αυτοκινήτου για να το πραγματοποιήσετε!
Ψυχική υγεία (πλεονέκτημα: εξαρτάται από εσάς)
Τέλος, όταν επιλέγετε μεταξύ ενοικίασης ή αγοράς, είναι σημαντικό να αφήνετε τον εγκέφαλό σας να έχει λόγο. Γιατί ακόμα κι αν μια επιλογή κάνει περισσότερα χρηματοοικονομική Λογικά, δεν μπορείτε να βάλετε ένα τίμημα στη χαρά, το χαμηλό άγχος και την ψυχική ηρεμία.
Για παράδειγμα, ίσως η αγορά να έχει νόημα στα χαρτιά, αλλά απλά δεν έχετε τον διανοητικό χώρο για να βρείτε έναν καλό μεσίτη και να δείτε σπίτια αυτή τη στιγμή. Ή ίσως απλά δεν είστε σίγουροι τι θα κάνετε — ή πού — τον επόμενο χρόνο.
Σίγουρα, η σωστή επιλογή μεταξύ ενοικίασης και αγοράς αφορά κυρίως την εξοικονόμηση χρημάτων. Αλλά η εξοικονόμηση χρημάτων είναι να ζεις μια καλύτερη ποιότητα ζωής. Έτσι, αν μια επιλογή κοστίζει λίγο περισσότερο, αλλά παρέχει καλύτερη ποιότητα ζωής, αυτή είναι η καλύτερη επιλογή.
Πότε είναι καλύτερο να νοικιάσετε;
Όταν εξακολουθείτε να κάνετε οικονομία για μια μεγάλη προκαταβολή
Ακόμη και τα δάνεια FHA απαιτούν ελάχιστη προκαταβολή 3,5%, η οποία σε ένα σπίτι με μέση τιμή είναι 12.250 $.
Επομένως, εάν εξακολουθείτε να κάνετε εξοικονόμηση πόρων για προκαταβολή, η καλύτερη επιλογή σας μπορεί να είναι να συνεχίσετε να νοικιάζετε και να συνεχίσετε να εξοικονομείτε όσο περισσότερο μπορείτε.
Όταν δεν είστε σίγουροι τι θα κάνετε την επόμενη χρονιά (ή πού)
Ένα πλεονέκτημα της ενοικίασης είναι ότι είναι δέσμευση ενός έτους το πολύ. Αφού ολοκληρωθεί η μίσθωση, μπορείτε να νοικιάσετε οπουδήποτε ή πουθενά, και απλώς να συνεχίσετε να εξερευνάτε θέσεις εργασίας, σταδιοδρομίες, ακόμα και σε άλλες χώρες.
Πότε είναι καλύτερο να αγοράσετε;
Όταν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια προκαταβολή για ένα σπίτι που σας αρέσει
Μόλις εξοικονομήσετε αρκετά ώστε να αντέξετε οικονομικά ένα καλό σπίτι σε ένα ασφαλές μέρος της πόλης, ίσως είναι η κατάλληλη στιγμή να πατήσετε τη σκανδάλη. Εξάλλου, τα σπίτια εκτιμούν τα περιουσιακά στοιχεία και με κάθε πληρωμή στεγαστικού δανείου, θα πληρώνετε τον εαυτό σας με ίδια κεφάλαια.
Όταν έχεις βαρεθεί να νοικιάζεις
Εκτός από οικονομική ετοιμότητα, μπορεί και να νιώθετε συναισθηματικά Έτοιμος να αγοράσει ένα σπίτι. Άλλωστε, η ενοικίαση μπορεί να είναι και ακριβή και αγχωτική. Όταν αγοράζετε ένα μέρος και υπογράφετε τα στεγαστικά σας έγγραφα, δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε ποτέ ξανά για τους ιδιοκτήτες ή την αύξηση του ενοικίου.
Όταν αρχίσετε να αισθάνεστε «τακτοποιημένοι» σε άλλες πτυχές της ζωής
Τέλος, αν αρχίσετε να αισθάνεστε χαλαροί και να έχετε τη δουλειά, την πόλη ή/και τη σχέση σας, μπορεί να είναι καιρός να ταιριάξει η κατάσταση της κατοικίας σας.
Μην με παρεξηγείτε. Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι αρκετά αγχωτική για τουλάχιστον επτά μήνες (τρεις μήνες αναζήτηση, ένα μήνα κλείσιμο, τρεις μήνες αποσυσκευασία).
Αλλά μόλις αποσυσκευαστεί το τελικό κουτί και η αγαπημένη σας τέχνη αρχίσει να εμφανίζεται στους τοίχους, οι ώμοι σας χαλαρώνουν με τρόπο όπως ποτέ πριν.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν αποφασίζετε αν θα νοικιάσετε ή θα αγοράσετε, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να συντονίσετε τις συμβουλές άλλων ανθρώπων, όσο έντονα δηλωμένες ή καλοπροαίρετες. Υπήρξε μια εποχή στην πρόσφατη ιστορία που η αγορά ενός σπιτιού ήταν το σημείο αναφοράς για την οικονομική επιτυχία. Αλλά όπως μάθαμε, ένα ακριβό σπίτι μπορεί να γίνει άλμπατρος στο λαιμό ορισμένων ιδιοκτητών σε δύσκολες στιγμές.
Ταυτόχρονα, πολλοί άνθρωποι επωφελήθηκαν από τη μακροπρόθεσμη εκτίμηση της ακίνητης περιουσίας. Από την άποψή τους, το σπίτι τους ήταν μια μεγάλη επένδυση, οπότε οποιοσδήποτε άλλος θα ήταν ανόητος να μην ακολουθήσει το παράδειγμά τους. Αλλά να θυμάστε ότι οι προηγούμενες επιδόσεις δεν εγγυώνται μελλοντικά αποτελέσματα.
Και όποιος σου λέει να αγοράσεις ή να μην αγοράσεις δεν είναι εσείς.
