Πώς να γίνεις ενήλικας: Ένας οδηγός βήμα προς βήμα

Πώς να γίνεις ενήλικας: Ένας οδηγός βήμα προς βήμα

Oktober 22, 2022 0 Von admin

Το να είσαι νεαρός ενήλικας το 2022 δεν είναι πικνίκ. Εσείς (κυρίως) δεν ξέρετε τι θέλετε να κάνετε, η ερωτική σας ζωή είναι μια ταινία καταστροφής σε αργή κίνηση και οι γονείς σας συνεχίζουν να ρωτούν πότε θα εγκατασταθείτε/θα παντρευτείτε/θα πάτε σε ιατρική σχολή.

Ω, και έχετε τρελό χρέος φοιτητικών δανείων, ο πληθωρισμός και οι τιμές των κατοικιών ξεπερνούν τη στέγη, και Η κλιματική κρίση μόλις σκότωσε ένα σωρό ζέβρες στην Κένυα.

Αρκεί για να σε κάνει να νιώσεις έτσι:

life_is_buffering

Δεν χρειάζεται να είναι τόσο δύσκολο. Αν και δεν μπορούμε να σας πούμε πώς να καταλάβετε τι θέλετε να κάνετε στη ζωή σας, ή πώς να σταματήσετε να στέλνετε μηνύματα στον πρώην σας ή να φέρετε πίσω αυτές τις φτωχές ζέβρες, μπορούμε σίγουρα να σας βοηθήσουμε να τακτοποιήσετε τα οικονομικά σας.

Δείτε πώς να γίνετε ενήλικες. Στα χαρτιά τουλάχιστον.

1. Πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας

nickatnite-full-house-michelle-tanner-payday

Είναι ένα κλισέ για τα προσωπικά οικονομικά, αλλά εξακολουθεί να είναι το πρώτο βήμα στο δρόμο προς την οικονομική σταθερότητα. Η εξοικονόμηση χρημάτων συχνά μοιάζει με στέρηση — δεν μπορείτε να αγοράσετε πράγματα που θέλετε. Αλλά αν αλλάξετε νοοτροπία και δείτε την αποταμίευση ως επένδυση στην (σχεδόν κοντινή) υγεία και ευτυχία του μέλλοντός σας, το κάνει πολύ πιο εύκολο.

Πώς να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας; Εδώ είναι μερικές ιδέες:

Εξοικονομήστε τουλάχιστον το ελάχιστο για τη συνταξιοδότηση

Στην ιδανική περίπτωση, θα βάλατε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για τα χρυσά σας χρόνια, αλλά ξέρουμε ότι έχετε λογαριασμούς: Αυτές οι παχιές μηνιαίες πληρωμές στη Sallie Mae, καθώς και ενοίκιο, φαγητό και (πάνω από) περιστασιακή νύχτα έξω.

Αλλά ένα από τα λίγα πλεονεκτήματα (οικονομικά μιλώντας) του να είσαι νέος είναι ότι έχεις δεκαετίες μέχρι να χρειαστείς τα χρήματα της συνταξιοδότησής σου. Έτσι, κάθε δολάριο που απορρίπτετε τώρα θα αξίζει περισσότερο κατά τη συνταξιοδότηση από τα δολάρια που θα ρίξετε σε 10 ή 20 χρόνια, όταν θα είστε πιο μακριά κατά μήκος της αργής ανίχνευσης προς τον τάφο — και έτσι θα ξεπλύνετε περισσότερο.

Γιατί; Ανατοκισμός. Με την πάροδο του χρόνου, τα χρήματά σας κερδίζουν τόκους, και στη συνέχεια αυτός ο τόκος κερδίζει τόκους, και στη συνέχεια ο τόκος από τους τόκους σας κερδίζει περισσότερα… βλέπετε πού πάει αυτό. Ο χρόνος είναι με το μέρος σας σε αυτό.

Ποιο είναι λοιπόν το ελάχιστο;

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν αγώνα, συνεισφέρετε όσο χρειάζεστε για να λάβετε τη μέγιστη αντιστοιχία. Για τους περισσότερους από εσάς, αυτό θα είναι 6%, με ένα επιπλέον 3% να προέρχεται από τον εργοδότη σας. Δωρεάν χρήματα!

free_money_gif

Και με αυτό, θα φτάσετε σχεδόν στα μισά του δρόμου προς το ποσοστό εξοικονόμησης 20% που προτείνουμε στο Money Under 30.

Εάν ξεκινήσετε αμέσως μετά το σχολείο, μπορεί να είναι αρκετό για εσάς να έχετε εξοικονομήσει μισθό ενός έτους στα 401(k) σας μέχρι την ηλικία των 30 ετών.

Και επειδή αυτό το 6% βγαίνει προ φόρων, δεν θα αισθάνεστε τόσο μεγάλη πρέζα στον (ελαφρώς) μειωμένο μισθό σας.

Τι γίνεται αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει έναν αγώνα;

Τότε θα πρέπει να ανοίξετε ένα Roth IRA και να στοχεύσετε να μεγιστοποιήσετε την ετήσια συνεισφορά σας. Δεδομένου ότι είστε νέος και πιθανότατα δεν βγάζετε ακόμη έναν τόνο, θα πληρώνετε λιγότερους φόρους από ό,τι θα πληρώνετε αργότερα. Οι συνεισφορές σε ένα Roth IRA γίνονται με χρήματα μετά τους φόρους. οι αναλήψεις που λαμβάνετε στη σύνταξη είναι αφορολόγητες.

Διαβάστε περισσότερα: Ο οδηγός για αρχάριους για την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση

Δημιουργία Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης

βαρύτητα σε έκτακτη ανάγκη

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι σημαντικό για πολλούς λόγους:

  • Συμβαίνουν πράγματα. Και συχνά, είναι ακριβά πράγματα.
  • Ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης σας κάνει λιγότερο πιθανό να κάνετε επιδρομή στο 401(k) ή στο IRA, πράγμα που σημαίνει ότι αυτές οι επενδύσεις μπορούν να εκτιμηθούν χωρίς διακοπές ή κυρώσεις απόσυρσης.
  • Ψυχολογικά, θα είστε λιγότερο αγχωμένοι επειδή γνωρίζετε ότι μπορείτε να χειριστείτε οτιδήποτε —είτε ένα νέο σετ ελαστικών είτε την ακριβή οδοντιατρική εργασία του κατοικίδιου ζώου σας— χωρίς να χρεωθείτε.

Μπορεί να μην έχετε πολλά μετρητά να αφήσετε στην άκρη αυτή τη στιγμή. Αλλά ακόμη και η κατάργηση μικρών ποσών μπορεί να βοηθήσει, και τα μικρά ποσά τελικά αθροίζονται σε μεγάλα (ή) χρήματα.

Μια εφαρμογή όπως το Digit, η οποία αναλύει τα έξοδά σας και μεταφέρει μικρά ποσά σε αποταμιεύσεις όταν πιστεύει ότι δεν θα το προσέξετε, είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ξεκινήσετε, ειδικά αν προτιμάτε μια προσέγγιση στα οικονομικά σας. Το Digit εκμεταλλεύεται την έλλειψη προσοχής σας και το χρησιμοποιεί για να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα.

Εάν είστε ο πιο πρακτικός τύπος, τότε σκεφτείτε να δημιουργήσετε τον δικό σας λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Τοποθετώντας τα χρήματά σας σε ξεχωριστό λογαριασμό, δημιουργείτε ένα ωραίο μικρό ψυχολογικό εμπόδιο ανάμεσα σε εσάς και σε αυτόν, που σημαίνει ότι θα είναι λιγότερο πιθανό να ξοδέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε παρορμητικές αγορές. Και οι τόκοι που κερδίζουν τα χρήματά σας θα συμβάλουν στην αντιστάθμιση του πληθωρισμού.

Διαβάστε περισσότερα: Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης

Δημιουργήστε ένα Buffer™ τραπεζικού λογαριασμού

Γάτα που πηδά σε φασολάδα.

Εάν η ιδέα της εξοικονόμησης πολλών χιλιάδων δολαρίων φαίνεται μακρινή, στοχεύστε πρώτα στο buffer™ τραπεζικού λογαριασμού.

Σκεφτείτε το ως ένα μίνι ταμείο έκτακτης ανάγκης ή ένα μαξιλάρι μετρητών που κρατάτε στον τραπεζικό λογαριασμό σας και που δεν ξοδεύετε ποτέ. Καμία πλάκα, σωστά;

Δεν είναι πολύ διασκεδαστικό, αλλά μπορεί να σας εμποδίσει να ανησυχείτε για το αν ο ιδιοκτήτης θα καταθέσει την επιταγή ενοικίου σας πριν από την επόμενη ημέρα πληρωμής σας. Σας προστατεύει επίσης από τις χρεώσεις υπερανάληψης, πράγμα που σημαίνει ότι το να περάσετε άσκοπα δεν θα σας κάνει ακόμη πιο σπασμένους.

Μπορεί να είναι 500 $, 1.000 $ ή ίσο με το ποσό ενός μισθού. Δεν θέλετε το buffer™ του τραπεζικού σας λογαριασμού να είναι πάρα πολλά χρήματα, γιατί θα χάσετε τους τόκους που διαφορετικά θα κέρδιζαν τα χρήματα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.

2. Συνηθίστε να ζείτε με τις δυνατότητές σας

newgirl_wine

Ο ιδρυτής του Money Under 30, Ντέιβιντ Γουέλιβερ, χρεώθηκε 80.000$ πριν καν κλείσει τα 25 του. Πώς το έκανε; Ο τρόπος που κάνουμε όλοι: Ξοδεύει περισσότερα από όσα κέρδισε.

Όταν είσαι νέος και βγάζεις πραγματικά χρήματα για πρώτη φορά, μπορεί να είναι δύσκολο να πεις όχι στον εαυτό σου. Αλλά το να επιδοθείτε σε κάθε ιδιοτροπία τώρα σημαίνει ότι θα είναι ακόμα πιο δύσκολο να μειώσετε τις δαπάνες σας αργότερα. Δεν υπάρχει χρόνος σαν τον παρόν για να αναπτύξετε υγιεινές συνήθειες δαπανών.

Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας

Ξέρω ξέρω. Ακούω ήδη την αντίσταση. Το να παρακολουθείτε τι ξοδεύετε δεν είναι διασκεδαστικό (ή τουλάχιστον δεν είναι διασκεδαστικό εκτός αν είστε λίγο ψυχαναγκαστικοί), αλλά είναι επίσης σχεδόν ο μόνος τρόπος για να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας. Εάν δεν ξέρετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας, πώς μπορείτε να ελπίζετε να μάθετε πού μπορείτε —ή πρέπει— να περικόψετε;

Εάν δεν θέλετε να κάνετε την πιο δοκιμασμένη και αληθινή μέθοδο, το Ye Olde Spreadsheet, τότε ίσως αφήστε μια εφαρμογή να το κάνει για εσάς.

Περιμένετε τρεις μέρες πριν κάνετε μια μεγάλη αγορά

tom_haverford_gif_optmized

Το να λες συνεχώς «όχι» στον εαυτό σου παλιώνει. Τελικά, θα καταρρακωθείτε και θα αρχίσετε να λέτε «ναι» σε όλα.

Αντίθετα, πείτε στον εαυτό σας «όχι τώρα». Προσφέροντας στις αποκτητικές σας παρορμήσεις καθυστέρηση παρά άρνηση, θα αμβλύνετε τα όρια της απογοήτευσής τους. Μπορούν να έχουν αυτό που θέλουν — απλά πρέπει να περιμένουν.

Συνήθως θα διαπιστώσετε ότι, στο τέλος των τριών ημερών, η ίδια η επιθυμία έχει εξαφανιστεί.

Στη θέση του? Ανακούφιση που δεν αγόρασες αυτό το άσχημο πουλόβερ ή το gadget που θα βαριόσουν σε δύο μέρες.

Μην κάνετε προϋπολογισμό. Αντίθετα, υπολογίστε το διακριτικό σας εισόδημα

leonardowolfofwallstreet

Οι προϋπολογισμοί λειτουργούν εξαιρετικά για μερικούς ανθρώπους, αλλά όχι για τους περισσότερους από εμάς. Γιατί να ορίσετε ένα αυθαίρετο όριο σε όσα ξοδεύετε σε είδη παντοπωλείου; Τι γίνεται αν χρειάζεστε οδοντόκρεμα αλλά έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τον προϋπολογισμό σας για τα «προϊόντα υγιεινής»; Αξίζει η οικονομική ευθύνη να έχεις ταγγισμένη ανάσα μέχρι τον επόμενο μήνα;

Αντί να βάζετε όρια σε απρόβλεπτες κατηγορίες, υπολογίστε τι σας περισσεύει να ξοδέψετε αφού πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς σας (ενοίκιο, κοινόχρηστα, ασφάλειες, πληρωμές χρέους) και βάλτε κάποια χρήματα σε αποταμιεύσεις.

Μετά, ξόδεψε ό,τι περισσεύει σε ό,τι θέλεις. Θα πρέπει ακόμα να κάνετε επιλογές (συχνά δύσκολες), αλλά δεν θα προσκρούετε συνεχώς σε αυθαίρετα όρια που δεν έχουν καμία σχέση με τη δυναμική ζωή και τα ενδιαφέροντά σας.

3. Σχέδιο για το Μέλλον (και το Απροσδόκητο)

Ξεκινήστε τη δημιουργία πίστωσης

Η οικοδόμηση καλής πίστωσης διαρκεί χρόνια — επτά από αυτά, στην πραγματικότητα. Ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε να αγοράσετε ένα σπίτι σύντομα, είναι καλό να αρχίσετε να σκέφτεστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μια υψηλή βαθμολογία θα σας δώσει τα χαμηλότερα διαθέσιμα επιτόκια όταν συνάπτετε δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη και μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.

Υπάρχουν μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να δημιουργήσετε πίστωση για πρώτη φορά:

Ίσως σας τρομάζουν οι πιστωτικές κάρτες — πολλοί άνθρωποι που ενηλικιώθηκαν γύρω από την οικονομική κρίση είναι. Ωστόσο, οι πιστωτικές κάρτες προσφέρουν πλεονεκτήματα που δεν προσφέρουν οι χρεωστικές κάρτες — δηλαδή, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών αναφέρουν τις πληρωμές σας στα πιστωτικά γραφεία και σας βοηθούν να βελτιώσετε την πιστωτική σας βαθμολογία.

Εάν ανησυχείτε για υπερβολικές δαπάνες, τότε μια ασφαλής πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι η καλύτερη για εσάς.

Ανεξάρτητα από τον τύπο πιστωτικής κάρτας που θα επιλέξετε, απλώς να θυμάστε: Πληρώστε τον λογαριασμό σας εγκαίρως, κάθε μήνα. Οι έγκαιρες πληρωμές είναι το πιο σημαντικό στοιχείο για τη δημιουργία καλής πίστωσης. Η απώλεια μιας πληρωμής —έστω και μία ημέρα— μπορεί να βλάψει τη βαθμολογία σας.

Διαβάστε περισσότερα: Πώς να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα με υπευθυνότητα

Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά τουλάχιστον μία φορά το χρόνο

Αφού δημιουργήσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, τότε θα πρέπει να το παρακολουθείτε.

Δεν είναι πρωτόγνωρο να εμφανίζονται σφάλματα — όπως η εμφάνιση χαμένων πληρωμών σε λογαριασμούς που πάντα πληρώνατε θρησκευτικά ή ένα ανεξόφλητο χρέος που δεν έχετε λάβει ποτέ — να εμφανίζονται στην πιστωτική σας αναφορά, και αυτά τα σφάλματα μπορεί να σας βλάψουν. Οι πιστωτικές αναφορές χρησιμοποιούνται συχνά από ιδιοκτήτες και ακόμη και εργοδότες ως μέσο ελέγχου των πιθανών ενοικιαστών και εργαζομένων. Δεν θέλετε η παρθένα πίστωση για την οποία δουλέψατε τόσο σκληρά να αμαυρωθεί από ένα σφάλμα υπολογιστή.

Πολλές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων των Capital One και American Express, προσφέρουν την παρακολούθηση της πίστωσης ως προνόμιο του να είσαι κάτοχος κάρτας. Το Credit Karma και το Credit Sesame προσφέρουν πρόσβαση σε μία πιστωτική αναφορά το μήνα, καθώς και μηνιαίες ενημερώσεις στα πιστωτικά σας αποτελέσματα.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο υπολογισμού των πιστωτικών βαθμολογιών και χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή μας για να αποκτήσετε μια αίσθηση της βαθμολογίας σας.

Λάβετε ασφάλιση ενοικιαστών

Μπορεί να μην έχετε ακόμη σπίτι, αλλά φαντάζομαι ότι έχετε ήδη πολλά πράγματα και μερικά από αυτά είναι αρκετά ακριβά. Έχετε ένα ωραίο ποδήλατο; Ενα λάπτοπ? Τηλεόραση επίπεδης οθόνης; Θα ήταν εύκολο για εσάς να τα αντικαταστήσετε αν χαθούν, κλαπούν ή καταστραφούν;

Εάν όχι (και ακόμα και αν ναι), θα πρέπει να πάρετε ασφάλιση ενοικιαστών. Η ασφάλιση των ενοικιαστών είναι σαν την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού… αλλά για τους ενοικιαστές. Προστατεύει τα πράγματά σας σε περίπτωση κλοπής, ζημιάς ή απώλειας και σας προστατεύει από την ευθύνη εάν, ας πούμε, κάψετε κατά λάθος την πολυκατοικία σας ή αφήσετε το ντους σε λειτουργία και προκαλέσετε σοβαρή ζημιά από το νερό. (Διασκεδαστικό γεγονός: Ο ιδιοκτήτης σας δεν θα πληρώσει μόνο για αυτό.)

Η ασφάλιση των ενοικιαστών τείνει να είναι αρκετά φθηνή, ειδικά αν συνάψετε ένα συμβόλαιο με έναν ψηφιακό ασφαλιστή.

Αξίζει η επιπλέον ασφάλεια να προσθέσετε μια χρέωση 10 $ στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας; Επιτρέψτε μου να μιλήσω από ημιπροσωπική εμπειρία: Μια στενή μου φίλη έχασε πρόσφατα τα περισσότερα από τα υπάρχοντά της σε μια πυρκαγιά στο σπίτι και η ασφάλιση των ενοικιαστών της έδωσε τη δυνατότητα να αντικαταστήσει τα περισσότερα πράγματα της δωρεάν. 10 $ το μήνα είναι πολύ φθηνότερα από την αντικατάσταση ενός φορητού υπολογιστή που τυλίχθηκε στις φλόγες.

4. Θέστε κάποιους στόχους για τα χρήματα

Το να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας και να λέτε στον εαυτό σας «όχι τώρα» θα σας φανεί κάπως άσκοπο όταν έχετε έξι μήνες εξόδων διαβίωσης στο ταμείο έκτακτης ανάγκης και πετύχετε τους προτεινόμενους στόχους σας για αποταμίευση συνταξιοδότησης.

Τότε είναι που ήρθε η ώρα να αρχίσετε να βάζετε στόχους αποταμίευσης. Θα μπορούσε να είναι για μια προκαταβολή για το σπίτι των ονείρων σας, μια προκαταβολή σε ένα αυτοκίνητο ή ένα ταξίδι στην Ευρώπη. Μπορεί να είναι εξοικονόμηση χρημάτων για να πάτε στο σχολείο ή να πληρώσετε για το γάμο σας. Μπορεί να είναι όλα αυτά!

Το Capital One 360 ​​διαθέτει μια εξαιρετική δυνατότητα (μοναδική μεταξύ των λογαριασμών ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης), όπου σας επιτρέπει να διαιρείτε τα χρήματά σας σε (έως και 25) ξεχωριστούς λογαριασμούς. Αυτό διευκολύνει την ιεράρχηση διαφορετικών στόχων και την προβολή της προόδου που σημειώνετε σε κάθε μεμονωμένο στόχο.

Οι στόχοι είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να παρακινήσετε τον εαυτό σας να αποταμιεύσει περισσότερα και να διατηρήσει τη δυναμική που δημιουργήσατε ενώ εξοικονομείτε χρήματα για το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Και, ακόμα καλύτερα, σημαίνει ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για διασκεδαστικά πράγματα.

5. Να είστε υπομονετικοί

Στα είκοσί σου, μπορεί να νιώθεις ότι τόσοι πολλοί από τους στόχους σου είναι απρόσιτοι. Εάν δεν βγάζετε πολλά χρήματα, τότε η εξοικονόμηση ενός τόνου χρημάτων θα πάρει λίγο χρόνο.

Μην κοροϊδεύετε τον εαυτό σας γι‘ αυτό. Αυτές οι μικρές συνεισφορές θα αρχίσουν να προστίθενται σε κάτι σημαντικό αρκετά σύντομα και θα πρέπει να είστε περήφανοι για τον εαυτό σας που κάνετε έξυπνες επιλογές που θα σας εξυπηρετήσουν πολύ αργότερα στη ζωή σας.

Περίληψη

Εάν μόλις τελειώσετε το κολέγιο, πιθανότατα σας κατακλύζουν τόσο νέες ελευθερίες όσο και νέες ευθύνες. Δουλειές, χρήματα, φόροι — όλα μπορεί να είναι πάρα πολλά. Αλλά αν ξεκινήσετε με τα βασικά, θα βρεθείτε πολύ μπροστά από την καμπύλη μέχρι να πετύχετε το μεγάλο 3-0.

Διαβάστε περισσότερα: